Qu’est-ce qu’un crédit

Un crédit est une certaine somme d’argent qu’un organisme de crédits ou une banque prête au particulier dans le but de financer une partie ou entièrement un projet donné. Avant de s’engager dans un crédit, vous devez donc bien vous assurer de votre capacité à rembourser le prêt et tenir compte également de la durée du contrat que vous allez signer avec l’organisme financier. C’est un engagement à ne pas prendre à la légère qui est souvent synonyme d’un remboursement sur le long terme. Il faut donc le compter en tant que dépense supplémentaire dans votre budget tous les mois afin de ne pas avoir de mauvaises surprises. Votre crédit doit être remboursé obligatoirement, vous devez donc bien étudier votre projet avant d’emprunter. De ce fait, vous connaîtrez la somme exacte qu’il vous faut pour concrétiser votre idée afin de ne pas demander un crédit plus gros qu’il ne vous faudrait et économiser sur vos mensualités ainsi que les intérêts de ce dernier.

Les différents types de crédits

Quel que soit votre projet, il existe différent types de crédits qui s’accordent plus ou moins avec vos besoins. Vous avez des travaux à réaliser chez vous ? Vous souhaitez acheter une voiture ou réaliser votre premier achat immobilier pour développer votre patrimoine ? Aujourd’hui, vous avez la possibilité de contracter un crédit spécifique selon votre projet. Vous pouvez également emprunter une somme plus ou moins importante pour votre consommation personnelle, si vous partez en vacances ou si vous souhaitez faire les soldes par exemple. Pour les imprévus de la vie, il existe des micro-crédits vous permettant d’emprunter un petit montant pour gérer rapidement le problème. Parmi ces différents types de crédits, les plus convoités par les particuliers sont le crédit à la consommation, le crédit immobilier et le crédit voiture.

Crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est le petit préféré des français. C’est un prêt destiné aux particuliers qui peut être souscrit par une banque ou par un organisme de crédits. Votre projet pour ce crédit peut être de multiple raisons, il est proposé notamment pour acheter un équipement électroménager, faire les soldes ou bien partir en vacances. Le principal avantage du crédit de consommation, c’est que vous avez la possibilité d’emprunter des petits montants et les rembourser rapidement par la suite. Cependant, la plupart des ménages français accumulent des crédits de consommation et se retrouvent du coup en difficulté pour finir les fins de mois avec une incapacité à rembourser leurs crédits. C’est pourquoi il est fortement conseillé de réfléchir avant de souscrire à un crédit. Il existe plusieurs types de crédits de consommation, le plus connu est le prêt affecté. La somme que vous empruntez correspond à des frais précis. Ensuite il y a le prêt personnel qui est tout le contraire du prêt affecté puisque la somme empruntée ne correspond pas à des frais particuliers. Le montant est estimé selon les revenus de l’emprunteur et sa capacité à rembourser le crédit.

Crédit immobilier

Vous souhaitez devenir propriétaire de votre logement ? Grâce au crédit immobilier, vous pouvez finaliser votre projet. Investir dans son propre bien immobilier c’est devenir propriétaire, c’est également l’unique façon d’être véritablement chez soi. C’est une décision importante qui vous permettra de vous constituer votre patrimoine immobilier en vue de préparer votre avenir et celui de vos proches. Un crédit immobilier est un crédit qui est sur une longue période, d’où l’importance de bien comparer les offres avant de s’engager auprès d’un organisme de crédits. Le prêt immobilier peut aussi bien financer votre résidence principale, votre résidence secondaire ou  bien un investissement dans le locatif. Le choix de votre achat vous appartient vous pouvez investir dans le neuf comme dans l’ancien tout dépend de vos besoins et de vos goûts. Il vous faudra compter un remboursement entre 20 et 25 ans en moyenne. Il faut tout de même noter que plus votre crédit sera long pour le rembourser, plus il sera coûteux. Le taux d’intérêt augmente si vous augmentez la durée de remboursement, néanmoins c’est un moyen de réduire le montant de vos mensualités.

Crédit auto

Lorsque vous êtes à la recherche d’une voiture neuve ou d’occasion, vous pouvez souscrire un crédit auto pour acheter plus facilement votre voiture sans apport personnel. En effet, un crédit auto vous permet de financer l’achat de votre nouveau véhicule. Pour faire une demande de crédit auto, vous devez également passer par une banque ou un établissement financier. Le prêt auto fait partie de la famille des crédits affectés, la somme peut être utilisée uniquement pour l’achat de votre voiture. Votre devoir de remboursement ne prend effet que lorsque votre véhicule vous a été livré. Si finalement l’achat est annulé ou si la voiture ne peut pas être livrée, le crédit auto est alors suspendu immédiatement.  En général, ce type de crédit se négocie entre 1 à 4 ans. Il existe beaucoup d’offres sur le marché financier, avec des taux qui varient souvent. Il faut comparer toutes les offres de crédits afin de réaliser des économies sur votre crédit. Avant de souscrire à un crédit auto, pensez tout de même à connaitre le montant exact que vous souhaitez mettre pour l’achat de votre voiture. Vous pouvez également réfléchir sur long terme au niveau de l’entretien du véhicule, ainsi que sa consommation au quotidien essence ou diesel.

Règles et conditions de remboursement

En signant le contrat de votre crédit, vous acceptez toutes les conditions de remboursement ainsi que les règles à respecter. Vous vous engagez donc à rembourser votre prêt selon les clauses de votre contrat. Parmi ces clauses les plus importantes à retenir sont le montant total dû, c’est-à-dire la somme que vous empruntez et les intérêts du prêt à rembourser. Il y a notamment le taux d’intérêt négocié auprès de votre conseiller financier. Une fois la somme de votre crédit débloquée par la banque ou l’organisme prêteur, vous commencez à rembourser tous les mois une partie du capital avec les intérêts du prêt.

Solvabilité et taux d’endettement

Au moment de monter votre dossier pour votre crédit, l’organisme prêteur va pouvoir identifier votre capacité à rembourser votre futur prêt. Cette capacité pour emprunter se détermine en utilisant le taux d’endettement maximum de 30%. Cependant, chaque établissement financier ou banque détiennent leurs propres règles pour calculer ce taux à partir de vos revenus et de vos charges. C’est pourquoi un particulier peut se voir accorder son prêt par une banque et refuser par une autre si elle estime qu’il y a trop de risque d’impayé quand viendra le moment de rembourser le prêt.

Le taux d’endettement permet de connaître la part du revenu consacrée aux remboursements du crédit. Le pourcentage en moyenne en France est de 30%, c’est le taux à ne pas dépasser pour les organismes prêteurs qui accordent un crédit. Il faut toutefois noter que ce n’est pas un taux régulier mais un taux à usage commun. Les banques estiment qu’un niveau d’endettement supérieur au taux de 30% représente un trop gros risque pour elles pour pouvoir se faire correctement rembourser par l’emprunteur. Ce dernier n’est d’ailleurs pas seulement évalué sur son taux d’endettement, mais aussi sur son restant à vivre ainsi que ses dépenses au quotidien.

Montant d’emprunt

Le montant de votre emprunt est un facteur déterminant pour la suite ! En effet, il est important de souligner qu’il faut au préalable bien étudier vos besoins et demander la somme qu’il vous faut réellement pour concrétiser votre projet. Si vous choisissez d’emprunter un montant trop élevé vous risquez de rembourser de trop grosses mensualités avec les intérêts. Il est préférable de viser juste, afin de pouvoir économiser au maximum votre montant total dû. De plus, selon certains types de crédits ce sera votre capacité d’emprunt qui déterminera le montant que vous pouvez emprunter et non votre besoin personnel. C’est le cas pour le crédit immobilier par exemple, le montant de votre crédit dépendra de votre taux d’endettement ainsi que du montant de votre apport si vous en possédez un.

Durée des remboursements et taux d’intérêt

Quand est-il de la durée des remboursements et des taux d’intérêts ? Tout se négocie auprès de la banque ou de l’établissement financier qui vous accorde ou pas votre crédit. Au moment de la rédaction du contrat, vous devez donc établir une durée favorable pour le remboursement de votre emprunt. Plus la durée de votre crédit est rallongée, plus il sera onéreux. Cependant, plus la durée est longue plus vos mensualités sont allégées et vous pouvez profiter d’un budget supplémentaire tous les mois. Le taux d’intérêt va dépendre de l’environnement financier actuel, si les taux sont élevés il est préférable d’attendre un peu avant d’emprunter. Vous avez toutefois la possibilité de négocier la baisse du taux d’intérêt de votre crédit en argumentant votre demande à l’aide d’éléments pouvant rassurer les organismes prêteurs sur le remboursement de votre prêt.

Rachat et renégociations de crédits

Le marché financier est sans cesse en mouvement, les taux d’intérêts changent perpétuellement. Lorsque les taux diminuent les nouveaux emprunteurs profitent de cette baisse pour bénéficier d’un crédit avec un taux attractif. Les particuliers qui possèdent déjà des crédits souhaitent profiter de cette tendance pour renégocier leurs crédits ou procéder aux rachats de crédits. Bien souvent les banques acceptent la renégociation puisqu’ils souhaitent conserver leur portefeuille client. Un rachat de crédits permet à l’emprunteur de réduire de 60% ses dépenses tous les mois et de mieux gérer son budget en regroupant tous ses crédits en une seule et unique mensualité. C’est un moyen de faire des économies en diminuant le montant des versements par mois pour rembourser les crédits, libérant ainsi du budget supplémentaire pour prévoir d’autres projets.

Comment choisir un crédit

Pour bien choisir son crédit il ne vous reste qu’une seule chose à faire, comparer ! C’est en étudiant toutes les offres présentent sur le marché que vous pouvez trouver facilement celle qui correspond le mieux à votre projet. Vous pouvez ainsi comparer les crédits qui vous reviennent le moins cher et réaliser des économies tous les mois grâce à des taux d’intérêts négociés pour vous. Une seule demande suffit pour recevoir les offres de plusieurs établissements financiers. Avoir une vue d’ensemble de tous les prêts disponibles du moment vous permet de faire le bon choix.