Mutuelle générale 2017-11-15T16:46:13+00:00

Mutuelle générale
ce qu’il faut savoir

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La complémentaire santé

La complémentaire santé ou mutuelle générale s’engage à couvrir tout ou partie des dépenses de santé qui restent à la charge du patient après traitement par le régime de santé obligatoire. Elle revêt donc une importance primordiale dans la mesure où la sécurité sociale et ses équivalents remboursent des sommes qui sont parfois très loin des frais réels nécessaires aux soins. Dents, lunettes de vie, opérations chirurgicales ou hospitalisation sont des postes de dépense très importants qui requièrent souvent une aide financière. C’est donc pour cette raison qu’il est recommandé de recourir à une mutuelle générale ou une complémentaire santé.

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A quoi sert la mutuelle générale ?

Quand l’assuré va chez le médecin ou achète des médicaments, la sécurité sociale rembourse une partie des frais associés sur la base de plafonds déterminés par des conventions de secteur. Il est rare que ce remboursement couvre 100% de la dépense consentie : la mutuelle intervient pour compléter cette prise en charge partielle et diminuer d’autant le reste à charge (ou ticket modérateur). Ce remboursement est complémentaire (d’où l’expression complémentaire santé), ce qui signifie qu’il peut dans le meilleur de cas englober la totalité du reste à charge. Dans ce cas de figure, l’assuré profite donc d’un remboursement à 100% de sa dépense.

Les garanties exactes dépendent cependant des contrats et des mutuelles, qui proposent des niveaux de prise en charge selon l’affection concernée, la situation de l’assuré et les options souscrites. En pratique, les prises en charge sont le plus souvent plafonnées. Le plafond s’exprime soit sous la forme d’un pourcentage du régime obligatoire, soit comme une somme maximale établie pour une durée donnée. Il y a généralement un plafond par acte médical principal dans une famille de soins donnée.

Soins dentaires et dépenses d’optique sont de bons exemples de l’intérêt d’une complémentaire santé, dans la mesure où les couronnes, les implants, les lunettes ou les lentilles représentent des frais significatifs. Prenons l’exemple d’une couronne dentaire, dont le prix peut varier d’une à plusieurs centaines d’euros selon les matériaux choisis et la grille tarifaire du praticien.

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L’intérêt d’une mutuelle en pratique et en chiffres

Prenons l’exemple d’une couronne dentaire, pour laquelle le régime obligatoire prévoit la somme de 107,50 euros comme base de remboursement. La sécurité sociale assure 70% de cette somme, soit 75,25 euros. Sans mutuelle, il reste donc 30% de la somme de départ plus l’ensemble des dépassements à régler à la charge du patient.

La complémentaire santé va définir un nouveau plafond, défini comme un multiple de la base de remboursement du régime obligatoire. Si le contrat prévoit une prise en charge à 200%, la mutuelle s’engage à rembourser deux fois la somme versée par la sécurité sociale. Dans ce contexte, on obtient donc un remboursement maximal de 75,25 euros (part sécurité sociale), complété par la mutuelle jusqu’à concurrence de 200% de la base de remboursement, soit 215 euros.

Imaginons maintenant que le dentiste facture 400 euros pour la pose de cette couronne. Sans mutuelle, le reste à charge est de 325 euros. Avec prise en charge à 200% au niveau de la complémentaire santé, la somme restant due passe à 185 euros soit 140 euros d’économie.

On peut reproduire ces calculs sur l’ensemble des principaux postes de dépenses liées à la santé pour évaluer ses besoins en matière d’assurance complémentaire. Certaines mutuelles vont également englober des dépenses telles que les prothèses, la chiropractie, la réflexologie ou l’ostéopathie.

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Comparateur de mutuelle : le bon outil pour choisir

C’est là qu’intervient le comparateur de mutuelle : son rôle est de comparer les offres des différentes mutuelles présentes sur le marché pour aider le consommateur à identifier le prestataire, le contrat et les garanties qui sont les mieux adaptés à la réalité de ses dépenses de santé et de celle de sa famille proche. Cet outil est conçu pour aider à choisir sa mutuelle en fonction de ses besoins réels : il est par exemple inutile de souscrire un contrat qui rembourse les lunettes à 400% quand on a une vue parfaite, mais il ne faut pas négliger les dépenses de santé imprévues qui peuvent survenir. Il faut aussi prendre en compte sa situation personnelle et professionnelle, son âge et son état de santé pour déterminer le contrat de mutuelle qui offrira le meilleur ratio entre le coût de l’assurance et les remboursements effectivement pratiqués.

Le comparateur de mutuelle permet d’obtenir rapidement des devis de mutuelle adaptés à ses besoins sans avoir à contacter un par un les différents organismes commerciaux. Il offre également une aide réelle à la lecture et à la compréhension des grilles de remboursements fournies par les différentes complémentaires santé.

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En résumé, comment bien choisir sa mutuelle santé ?

Les dépenses de santé sont remboursées en premier lieu par la sécurité sociale sur la base du tarif convention, qui ne correspond pas aux tarifs réellement pratiqués par les médecins, pharmaciens et autres praticiens. Pour éviter d’avoir à assumer ces frais parfois conséquents, on se tourne donc vers une mutuelle ou complémentaire santé qui assure un second niveau de remboursement de façon à réduire le reste à charge.

Les mutuelles proposent de nombreuses formules dont les garanties varient dans des proportions importantes en fonction de la prime que l’assuré est prêt à régler en échange de cette protection. Certaines se contentent de prises en charge basiques, tandis que d’autres contrats offrent des garanties très élevées pouvant représenter jusqu’à quatre ou cinq fois la base de remboursement de la sécurité sociale. Il existe enfin de nombreuses garanties optionnelles qui visent à se protéger plus efficacement face à des frais spécifiques comme les dépenses liées aux dents ou aux yeux. Pour comprendre comment s’articulent ces offres et éviter de souscrire des garanties inutiles ou inadaptées, le recours à un comparateur de mutuelle est conseillé.